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'죽을 때까지 매달 300만 원', 허황된 꿈이 아닌 이룰 수 있는 현실이다!

OECD 회원국 중 노인 빈곤율 1위, 한국. 왜 우리나라 노인들은 이토록 가난하게 된 것일까? 경제 전문 기자로 15년간 활동하며 재테크 전문가의 길을 걸어온 조재길은 가장 큰 이유로 노후에 고정적인 소득을 보장해주는 ‘평생 월급’의 부재를 꼽는다. 이에 『죽을 때까지 월300』에서 이제 우리나라도 노후 재테크에 대한 방향이 바뀌어야 한다고 강조하고, 단기적인 희망을 건 재테크가 아닌 죽을 때까지 매달 300만 원의 연금을 받으며 편안하고 당당한 노후를 보낼 수 있는 자산관리 비법을 공개한다.

생애 전반에 걸친 장기적이고 계획적인 연금 재테크 전략을 제시한 이 책은 죽을 때까지 돈 걱정 없이 즐기며 살기 위해서는 ‘은퇴 이후 월 300만 원’의 노후 자금이 필요하다고 말한다. 이에 대한 해답을 연금에서 찾았다. 개인연금, 퇴직연금, 주택연금, 국민연금 등 연금 4층탑만 탄탄히 세워놓는다면 ‘죽을 때까지 매달 300만 원’은 누구에게나 가능한 목표라는 것이다. 이에 실질적으로 돈을 모으고 관리하는 방법을 알려주고, 특히 은퇴를 앞둔 베이비부머들에게 현실적인 조언을 아끼지 않는다.

“은퇴 후에도 매달 300만 원이 꼬박꼬박 들어온다면!”
돈 모으기도 힘들고, 돈 있어도 굴리기가 어려운 세상
평생 주머니에서 현금이 마르지 않는 연금 재테크로 즐기며 사는 비결

《죽을 때까지 월300》은 15년간 경제 전문 기자로 활동해온 저자가 직접 발로 뛰며 체험한 연금 재테크의 모든 노하우를 담았다. 이 책은 죽을 때까지 돈 걱정 없이 즐기며 살기 위해서는 ‘은퇴 이후 월 300만 원’의 노후 자금이 필요하다고 강조하며, 이를 위해 실질적으로 돈을 모으고 관리하는 방법을 알려준다. 특히 은퇴를 앞둔 베이비부머들이 소득 절벽 시기를 현명하게 뛰어넘을 수 있도록 현실적인 조언을 아끼지 않는다. 노후난민의 시대에 매달 300만 원이라는 안정적인 은퇴설계법을 제시하는 이 책이야말로 가장 확실한 노후 재테크서로 주목받을 만하다.

[출판사 서평]

왜 우리나라에는 가난한 노인들이 넘쳐나는가?
죽을 때까지 돈 걱정 없이 살고 싶은 사람들을 위한 책

얼마 전 인기리에 방영된 TV 프로그램 [꽃보다 할배]를 통해 많은 사람들이 황혼의 낭만을 꿈꿨다. 그들은 은퇴 후 유럽이나 동남아시아의 관광지를 다니며 젊은 시절 즐기지 못한 여유와 안식을 누리길 기대한다. 해외에 나가보면 세계 이곳저곳 유람을 다니는 선진국 노인들도 종종 볼 수 있다. 하지만 우리의 바람과 달리 우리나라의 실상은 실로 충격적이다. 우리나라의 노인 빈곤율은 49퍼센트로 경제협력개발기구(OECD) 회원국 가운데 압도적인 1위를 달린다. 65세 이상 노인 중 절반은 빈곤층이라는 셈이다. 왜 우리나라 노인들이 이토록 가난하게 된 것일까?
경제 전문 기자로 15년간 활동하며 재테크 전문가의 길을 걸어온 저자는 가장 큰 이유로 노후에 고정적인 소득을 보장해주는 ‘평생 월급’의 부재를 꼽는다. 대다수 선진국에선 노후소득 가운데 매달 지급되는 연금소득이 차지하는 비중이 70~90퍼센트에 달한다. 매달 월급처럼 안정적으로 들어오는 생활비가 있는 것이다. 반면에 우리나라의 연금소득 비중은 14퍼센트에 불과하며, 자산은 유동화하기 어려운 부동산에 쏠려 있다. 따라서 대다수의 사람들이 은퇴 후 생활비를 걱정해야 하는 노후 난민으로 전락할 위험이 큰 것이다.
저자는 이제 우리나라도 노후 재테크에 대한 방향이 바뀌어야 한다고 강조한다. 은퇴 후 실질적으로 매달 사용할 수 있는 자금을 확보하는 것이 급선무다. 《죽을 때까지 월300》은 단기적인 희망을 건 재테크가 아닌 죽을 때까지 매달 300만 원의 연금을 받으며 편안하고 당당한 노후를 보낼 수 있는 자산관리 비법을 공개한다. 생애 전반에 걸친 장기적이고 계획적인 연금 재테크 전략이 가득한 이 책과 함께 당신의 노후를 멋지게 설계하길 바란다.

은퇴 후 매달 따박따박 들어오는 300만 원의 여유
15년 경제 전문 기자가 전하는 평생 돈 관리법

은퇴 이후 얼마가 있어야 여유롭게 살 수 있을까? 은퇴 후 필요자금 방정식은 기관마다 제각각이다. 예컨대 한국보건사회연구원은 은퇴 후 적정 생활비를 월 279만 원(부부 기준)으로 계산했다. KB국민은행 경영연구소는 베이비부머의 은퇴 후 노후생활에 최소 3억6,000만 원이 있어야 하며, 적정 기준으로는 5억4,000만 원이 필요하다고 추산했다. 이러한 각 통계 자료를 수치화한 결과, 은퇴 이후 ‘월 300만 원’은 있어야 적절한 사회활동비와 품위유지비를 사용하는 생활을 영위할 수 있다고 결론 모아졌다. 그렇다면 월 300만 원의 노후자금을 어떻게 마련할 수 있을까?
《죽을 때까지 월300》은 이에 대한 해답을 연금에서 찾았다. 개인연금, 퇴직연금, 주택연금, 국민연금 등 연금 4층탑만 탄탄히 세워놓는다면 ‘죽을 때까지 월300’은 누구에게나 가능한 목표라 설파하는 저자는, 실질적인 노하우와 다양한 사례를 바탕으로 독자들로 하여금 평생 월급을 차곡차곡 쌓아가도록 만든다.
은퇴 후 삶의 문제를 똑바로 인식하고 문제해결에 나서길 촉구하는 이 책은 우선 조기 은퇴, 저금리시대, 부동산값 폭락 등 대한민국 노후의 불안 요소를 살핀 후 왜 연금이 노후 난민의 해결책이 될 수밖에 없는지 차근차근 설명한다. 또한 은퇴 이후 5가지 리스크인 창업, 자녀, 황혼이혼, 사기, 중대질병에 대해 하나하나 짚어가며 연금을 토대로 한 안정된 은퇴설계를 구축해나가도록 돕는다. 베이비부머, 자영업자, 맞벌이 부부, 여성, 싱글 등 각 특성에 맞는 재테크 노하우와 유의점을 알기 쉽게 정리했으며, 최근 이슈화되고 있는 공무원 연금 개혁 맞서는 현실적인 조언도 빼놓지 않았다.
‘죽을 때까지 월 300’의 목표를 이루기 위해서는 무엇보다 개인연금을 잘 활용해야 한다. 개인연금은 강제성이 없는 만큼 일반인들이 소홀하기 쉬운데, 개인연금에 가입하고 수령할 때 어떤 전략과 전술을 쓰느냐에 따라 노후 삶의 질이 판가름 난다고 해도 과언이 아니다. 이 책은 각 연금의 가입방법과 장단점을 상세하게 정리해 자신의 상황에 맞는 연금 상품을 선택하도록 도와준다. 또한 분산 투자, 갈아타기, 추가납입 등 보다 높은 수익률을 내기 위한 실질적인 투자 방법을 제공한다.

은퇴 이후 나는 어떤 모습으로 살아갈까?
언젠가 닥칠 '소득 절벽‘을 뛰어넘는 대안을 찾아라

대우증권이 2014년 60대 이상 노인층을 대상으로 한국과 일본에서 각각 ‘살아오면서 가장 후회되는 것’에 대한 설문조사를 했다. 그런데 신기하게도 양국에서 똑같은 대답이 나왔다. 바로 ‘저축을 더 많이 하지 못한 것’이었다. 퇴직을 하고 보니 노후자금이 더 절실해진 것이다.
이에 앞서 우리나라 통계청이 2013년 재미있는 조사 결과를 내놨다. 은퇴 준비에 대한 설문에 국민의 90퍼센트 이상이 “은퇴 준비가 반드시 필요하다”고 답변했다. 그런데도 은퇴 준비를 전혀 하지 않는다는 사람이 25퍼센트에 달했다. 필요성은 절감하는데, 어떤 이유에서든 실행에 나서지 못하는 사람이 많다는 방증이다.
저자는 은퇴 후에는 세 부류의 사람이 있다고 설명한다. 평생 일할 수 있는 사람, 평생 일해야 하는 사람, 그리고 노후에 일하지 않아도 되는 사람이다. 평생 일할 수 있는 사람은 자기 사업이나 전문직 종사자가 아니라면 힘들다. 결국 사람은 다시 평생 일해야 하는 사람과 노후에 일하지 않아도 되는 사람으로 나뉘는데, 그 차이를 만드는 것이 바로 연금 자산화의 여부다. 특별한 사람이 아니라면 소득 공백기, 즉 소득 절벽 시기는 반드시 찾아온다. 나이 들어 돈 걱정, 일자리 걱정하지 않고 여유롭게 지내기 위해서는 월 300만 원의 비결을 깨달아 체계적으로 준비해야 한다.
월급의 많고 적음이나 퇴직 시기를 떠나 당장 지금부터 연금을 준비하면 은퇴 후 죽을 때까지 월 300만 원씩 꼬박꼬박 받을 수 있다. 월 300만 원은 여유로운 노후를 보낼 수 있는 기준 생활비다. 결코 불가능한 목표가 아니다. 《죽을 때까지 월300》을 통해 효율적인 축적 방법을 익히고 실천 의지를 다진다면 당신도 행복한 노후를 보낼 수 있다. 스스로 준비하지 않으면 누구도 미래를 책임져주지 않는다.

정년을 앞둔 송 부장이 할 수 있는 최선의 선택은?
집도, 땅도, 퇴직금도 무조건 연금화하라!

마땅한 노후 대책 없이 은퇴를 했다면 어떻게 해야 할까? 이럴 경우 선택할 수 있는 최선의 대안은 보유 자산의 연금화다. 즉, 은퇴를 앞둔 50~60대에 가장 눈여겨봐야 할 재테크로는 주택연금, 즉시연금, 농지연금 등 목돈을 연금화하는 방법이다. 자식에게 물려준다는 생각만 버린다면, 집 한 채로 매달 167만 원, 농지로 매달 300만 원의 연금을 받을 수도 있다. 주택연금 가입 시에는 꼼꼼하게 확인해야 할 요소가 많다. 이 책을 통해 새집으로 이사할 경우, 담보로 맡길 주택이 재개발 또는 재건축에 들어갈 경우, 주택 소유주가 사망할 경우, 화재가 발생했거나 담보 주택에 거주하지 않을 경우, 이혼할 경우 등 예상치 못한 상황이 발생 시 대처 방안을 미리 습득할 수 있다.
이제 직장인이라면 퇴직연금 제도를 명확히 이해해야만 한다. 직장인들에게 퇴직연금은 노후의 마지막 보루다. 그럼에도 이를 목돈으로 수령하는 사람이 90퍼센트가량 된다는 사실은 안타까운 점이다. 퇴직금을 한 번에 받을 경우 연금으로 받을 때보다 노후 생활이 불안정해지는 것은 불문가지다. 일시금을 굴리는 것도 문제다. 나이가 든 만큼 금융정보에도 둔감하여 판단이 흐려지기 쉽고, 목돈을 투자할 경우 성공하기보다는 실패할 확률이 더 높기 때문이다. 2015년부터는 퇴직급여 2억 원을 확보한 퇴직 예정자가 퇴직금을 한꺼번에 수령할 경우 4.0퍼센트이던 실효세율을 8.1퍼센트로 높인다고 한다. 여러모로 보아 퇴직연금 제도의 취지대로 연금화하여 사용하는 것이 좋다.
은행에 1억 원을 맡겨두면 매달 이자만 100만 원에 달하던 황금시대는 결코 다시 오지 않는다. 부동산값도 언제 하락할지 알 수 없는 불안정한 시대다. 자식이 부모의 노후를 책임지지 않은지도 오래전 일이다. 결국, 노후를 준비하는 가장 확실한 대안은 연금밖에 없다. 지금 무엇에 투자하느냐에 따라 당신의 미래가 달라질 것이다.

추천의 글

노후자금 10억 원을 마련해도 연금으로 만들지 않으면 소용없다. 세상을 떠날 때까지 ‘평생 월급’이 꼬박꼬박 나오도록 설계해야 안심하고 노후를 즐길 수 있다. 그러기 위해선 반드시 연금 공부를 해야 한다. 이 책이 길잡이 역할을 할 것이다.
강창희 트러스톤 연금교육포럼 대표

은퇴 이후를 가장 잘 준비하는 방법은 ‘연금 성벽’을 튼튼하게 쌓는 것이란 저자의 의견에 100퍼센트 동의한다. 아무런 준비 없이 노후를 맞고 있는 대한민국 대다수 사람들이 꼭 읽어봐야 할 책이다.
박종수 한국금융투자협회 회장

평균 수명 100세 시대다. 불확실한 미래를 준비하는 가장 확실한 방법은 연금이다. 어떤 금융회사의 어떤 연금 상품을 선택하느냐에 따라 미래의 모습이 달라진다. 선택 전에 두 번, 세 번 따져봐야 한다.
한동우 신한금융그룹 회장
지금과 같은 초저금리 시대에 우리의 노후는 연금에 의존할 수밖에 없다. 장기적인 시야와 올바른 개념에 입각한 연금 자산관리가 절실하다. 저자는 평안한 노후를 위한 첫걸음인 연금자산에 대해 혜안을 제시한다.
최현만 미래에셋그룹 수석부회장

프롤로그 나는 행복한 노인이 될 수 있을까?

PART 1 죽을 때까지 돈 걱정 없는 비결
55세 퇴직했는데 일자리가 없다면?
은퇴 준비, 확 달라져야 한다
월 300만 원의 든든한 행복
은퇴 이후의 5가지 리스크
퇴직금으로 창업하지 말자
가난한 노인들의 결정적 문제
서글픈 중년들도 희망이 있다
노후자금은 여자에게 더 필요하다
맞벌이 부부 연금 주머니도 따로 차라
자영업자들을 위한 은퇴 준비법
화려한 싱글들 노후도 화려하려면?
공무원들, 생각을 바꾸면 더 잘산다

PART 2 자식보다 든든한 연금 재테크
행복한 노후를 위한 안전장치
20년 마법의 효과를 믿어라
노후를 망치는 4가지 착각들
연금저축도 한 바구니에 담지 말라
추가납입이야말로 최고 재테크
부담될 경우 해지보다 감액하라
알아두면 돈 되는 연금 노하우
100년간 안 망할 금융회사 고르는 법
세금을 하나도 안 떼는 연금보험
물가 상승이 겁나지 않는 변액연금

PART 3 내 집으로 매달 생활비 받기
살고 있는 집이 노후까지 보장한다면
집 한 채로 매달 167만 원 받는 법
주택연금에 대한 오해와 진실
꼼꼼히 알아보면 손해는 없다
평생 타는 종신형이 안정적이다
농촌에 계신 부모님께 효도하는 방법
아직 아무 준비도 하지 못했다면
펀드로 연금처럼 활용하기

PART 4 퇴직이 두렵지 않은 이유
퇴직연금 100퍼센트 활용하기
똑똑한 월급쟁이들의 연금 관리법
직장인 재테크의 왕도
성과급이 더 훈훈해지는 비결
퇴직연금 안전하게 관리하는 법
연금 재테크의 다크호스

PART 5 가장 안정적인 미래를 쌓다
은퇴 난민을 막아주는 안전망
국민연금의 모든 것
20년간 가입하면 80만 원씩 평생 월급
전업주부도 평생 월급 받는다
보험료 낮추면 오히려 손해다
부득이할 경우 돌려받는 길이 있다
이것만은 꼭 짚고 넘어가자

에필로그 축복은 준비된 자의 몫이다

안정적인 노후 자산을 확보할 수 있는 가장 효율적인 방법은 장기 투자다. 젊을 때부터 퇴직 전까지 꾸준히 적립하고 투자하여 이를 노후 연금으로 활용하는 것이다. 20~30대 젊은 층이나 서민들은 일찍부터 노후를 준비하는 게 더 어렵다고 하소연한다. 연금은 당장 눈에 보이지 않고, 손에 쥘 수도 없기 때문이다. 하지만 역으로 생각해보자. 사실 노후 준비가 가장 필요한 사람들은 서민들이다. 부자들이야 이미 상당한 자금을 확보하고 있는 만큼 재산을 크게 잃지만 않으면 노후에 쓸 자금이 충분하다. 부자는 망해도 삼대는 간다고 하지 않는가. 하지만 평범한 직장인이나 영세 자영업자는 다르다. 스스로 준비하지 않으면 누구도 미래를 책임져주지 않는다._26p

개인연금에 무조건 빨리 가입할수록 가입자는 유리해진다. 그러나 무턱대고 들 수는 없는 노릇이다. 그러므로 몇 가지 원칙을 세우는 게 좋다. 우선 장기 재무설계의 틀 안에서 생각해볼 필요가 있다. 현재 상태의 경제력을 냉정하게 따져본 다음 노후를 위해 얼마까지 투자할 수 있는지 생각하자. 중요한 것은 중도에 해지하지 않고 노후까지 유지할 수 있는 ‘최대 가능금액’을 산출하는 것이다. 자칫 자신의 능력을 넘어서는 금액을 시도하다가 중도 해지를 고민해야 하는 상황에 처할 수도 있다. 경제력을 판단할 때는 어느 정도 보수적으로 계산하는 게 좋다. 소득은 언제든 변할 수 있기 때문이다. 지금 회사에서 받는 월급이, 또 개인 사업에서 얻는 소득이 무조건 장기간 계속될 것으로 판단해선 위험할 수 있다. 자신의 나이와 주거 상태, 이직 가능성, 부모 부양 및 자녀 양육 상황 등도 종합적으로 고려해야 한다._93,94p

주택연금 가입률과 집값 변동의 상관관계를 분석해보면 특이한 현상을 포착할 수 있다. 집값이 한참 오르면 연금 가입률이 뚝 떨어진다. 더 오를 것 같기 때문이다. 반대로 집값이 하락하면 가입률이 상승한다. 더 떨어지기 전에 하루라도 빨리 가입하려는 행태다. 매우 비합리적인 선택으로 이들은 마치 꼭지에서 사서 바닥에서 파는 주식 개미투자자들을 연상케 한다. 주택연금에 들기 가장 좋은 시점은 집값이 최고점(시가 기준으로 9억 원은 넘지 않아야 가입 자격)에 달했을 때다. 담보 주택의 가격이 높을수록 주택연금에 가입한 다음 매달 받을 수 있는 연금액이 늘기 때문이다. 다만 집값이 언제가 고점이 될지는 부동산 전문가는 물론 전문가 할아버지도 알기 어렵다. 부동산 가격 변화에는 주택의 수요와 공급, 시중금리 수준, 국내외 경제 심리, 제도 및 세제의 변화 등 수많은 변수가 영향을 미치기 마련이다._170p

퇴직연금이 유리한 점은 크게 두 가지다. 첫째는 적립식으로 강제 불입한다는 점이다. 중도 인출이 제한적인 범위에서만 허용되기 때문에 노후 준비를 하는 데 최적이다. 적립식으로 넣으니 장기간 운용할 때 복리 효과를 극대화할 수 있다. 앞서 얘기한 것처럼 일반 퇴직금 제도의 경우 중간 정산이 수시로 가능한데다 회사를 옮길 때마다 주택구입이나 자녀교육 목적으로 찾아 쓸 수 있어 노후 자금을 마련하는 데 큰 도움이 되지 못할 수 있다. 또 하나는 세금 혜택이다. 퇴직연금의 과세 체계는 ‘EET’ 방식이다. 연금 납입 단계에서 세금이 면제(Exempted)되고, 운용 단계에서도 면세(Exempted)가 가능하다. 연금을 수령할 때만 상대적으로 낮은 수준의 세금(Taxed, 연금소득세)을 내면 된다._221p

저소득층은 ‘당장 생활이 어려운데 무슨 노후 준비냐’라고 생각할 수 있다. 부유층은 ‘푼돈으로 노후 준비를 할 필요가 없다’고 판단할 수 있다. 나이에 따른 이해 관계도 제각각이다. 젊은 사람들은 ‘수십 년 뒤 나라가 어떻게 바뀔지 모르는 판에 매달 많은 보험료를 내는 건 부담스럽다’고 여길 수 있다. 신이 아닌 이상 미래에 어떤 일이 닥칠지 예측하는 건 불가능하다. 의무보험인 국민연금은 이런 불확실한 미래에 대비할 수 있는 ‘확실한’ 연금이다. 지금 나이에 관계없이, 또 현재의 소득에 관계없이 일정액을 투자해 ‘은퇴 난민’이 되지 않도록 해주는 도구다._252,253p